Свое авто нужно страховать, особенно если вы купили его в кредит. Но, даже когда платежи неизбежны, всегда можно найти способы, как сделать их меньше.
ОСАГО - обязательное автострахование гражданской ответственности и все водители ежегодно должны ее оплачивать. Единый тариф ОСАГО установлен правительством. Однако после этого включаются другие характеристики.
Территориальный коэффициент. Самый большой установлен в Москве - из-за сложности передвижения по столице и большого скопления машин тариф здесь автоматически умножается на два. Далее идет Санкт-Петербург. И на третьем месте - города и населенные пункты Московской области. Дешевле всего страховка обходится жителям малых городов некоторых регионов и сельских местностей (коэффициент может доходить до (0,7 – 0,55).
На стоимость страховки влияют возраст и стаж водителя, а также мощность его машины.
Учитывая эти правила на обязательной страховке тоже можно сэкономить. Особенно везет тем, кто живет и работает в Москве, а прописан в другом регионе, желательно не в областном центре, а в районном населенном пункте или в деревне. Таким образом, машина будет поставлена на учет по месту прописки - и на нее будут распространяться пониженные коэффициенты. Можно оформить авто на родственника, который живет в деревне, и выписать на себя генеральную доверенность. Такие случаи встречаются в практике страховщиков. И с точки зрения закона они вполне чисты. Таким способом экономии могут воспользоваться очень малое количество автовладельцев.
Самый надежный способ экономии на стоимости полиса ОСАГО – безаварийная езда. В правилах ОСАГО существует коэффициент, учитывающий аварийность вождения, так называемый КБМ или бонус-малус. При первичном приобретении полиса коэффициент равен одному. Если вы отъездили год без аварий, то коэффициент уменьшается на 5%. Таким образом, мы получаем цифру 0,95. Если ваш безаварийный стаж составляет десять лет, то коэффициент станет 0,5. (согласно правилам, ниже 0,5 он опуститься не сможет). Получается, что можно заработать скидку на ОСАГО в 50% всего лишь своим аккуратным и безаварийным вождением.
И наоборот, если автолюбитель в течение года стал виновником, например, одной аварии, за что страховщику пришлось выплатить деньги, то бонус-малус в следующем году будет 1,55. После этого, чтобы получить единицу, без аварий и происшествий нужно отъездить три года. Если за год человек стал виновником нескольких аварий (две и более), то коэффициент дойдет до 2,45. В этом случае «добраться» до единицы можно через пять лет безаварийной езды.
На рынке страхования существует многообразие продуктов страхования КАСКО (Комплексное Автомобильное Страхование, Кроме Ответственности). Чтобы разобраться в преимуществах и недостатках услуг, предлагаемых разными компаниями, советуем воспользоваться услугами страховых брокеров, какие могли бы взять на себя поиск самого дешевого предложения КАСКО между страховых компаний. Не тайна, что при одних и тех же критериях цена страховок у различных страховщиков различается. Заблуждение про то, что посредникам, в качестве коих выступают страховые брокеры, понадобиться дополнительно расплачиваться из собственного кармана, ошибочны. У каждый страховой фирмы в страховку заложена сумма вознаграждения менеджеру, который заключил контракт. Вот конкретно это вознаграждение и получает страховой брокер, а Вам страховка обходится ровно столько, сколько бы Вы заплатили, обратившись в страховую компанию напрямую. В следствии этого лучше не терять свое время на обзванивание страховых контор, а поручить это дело экспертам - сэкономите не только средства, но и время.
Впрочем, 60% новых автомобилей продаются в кредит и страхуются по требованию банков в навязанных самим банком или же автосалоном компаниях. При этом не изредка авто страхуется не на полную цену, а на сумму кредита. Поэтому и выплаты страховой фирмы, когда случается ДТП, нередко оказываются неполными и приходится доплачивать из собственного кошелька.
Страховые компании обычно предлагают наиболее дорогие страховые продукты, и вам очень полезна будет изложенная ниже информация.
Стоимость полиса определяется годом выпуска и моделью машины. Исходя из этого, определяют рыночную стоимость автомобиля, сколько для него стоят автозапчасти, а также его ремонт, и как часто такие автомобили угоняются. Определив базовый коэффициент, страховщик начинает узнавать подробности, характеризующие вас, стиль вашего вождения, которые увеличат стоимость страховки, или уменьшат.
Стоимость полиса КАСКО зависит от стажа вождения лиц, включенных в полис. Поскольку страховой тариф рассчитывается по наиболее неопытному и молодому водителю, т.е. с наибольшим повышающим коэффициентом; следовательно, если нет необходимости в полис включать молодого водителя, то можно от этого воздержаться и сэкономить при этом приличную сумму. Но это вряд ли стоит делать, когда ваш, например, сын часто будет пользоваться авто.
Если владелец уверен, что его автомобиль хранится в безопасных местах, и его никто не угонит, то можно застраховать авто лишь по риску «Ущерб», что уменьшит стоимость полиса примерно на 25%.
Можно заключить договор страхования с наличием агрегатной суммы, которая уменьшается после происшествия каждого страхового случая на сумму страховых выплат. При этом стоимость полиса уменьшается на 3 – 5%. Но остатков страховой суммы, возможно, не хватит на выплату ущерба по другому страховому случаю.
Можно использовать калькуляцию с учетом износа при страховом возмещении. Такой тип формы выплат подразумевает оценку износа поврежденных деталей авто, то есть на новые запчасти вы денег не получите. На таких условиях стоимость полиса будет снижена, и в принципе выделенной суммы хватит на ремонт с использованием контрактных запчастей в неофициальных автоцентрах.
Ремонт на СТОА страховой компании стоит дороже, и при оценке ущерба, стоимость его будет округлена в сторону страховщика. Если проводить ремонтные работы в выбранной вами, независимой от страховщика, СТОА, то стоимость полиса увеличиться на 15 – 20%, но величина ущерба будет оценена более объективно.
Отказ от оплаты ремонтных работ. В данном случае, страховая компания оплачивает только стоимость самих запчастей (ремонт вы оплачиваете сами или производите самостоятельно), что позволяет снизить стоимость страховки до 40%.
Если вы решили застраховаться, лишь от случаев со значительным ущербом, снизить стоимость полиса можно при помощи безусловной франшизы, т.е. той части ущерба, которую не оплачивает страховщик. Она определяется в процентах от величины страхования (стоимости автомобиля) либо строго фиксируется определенной суммой. Используя франшизу, можно уменьшить стоимость полиса до 50%. Франшиза - это фактически участие клиента в урегулировании убытка. То есть при наступлении страхового случая автовладелец частично оплачивает сумму ущерба из собственных средств, а остальное вносит страховая компания. И если ДТП не происходит, то человек экономит значительную сумму. К примеру, если обычный полис обойдется человеку в 50 тысяч рублей, то с франшизой можно получить страховку за 35 тысяч рублей. Но в этом случае, если ущерб небольшой (меньше 15 тысяч), то водитель оплачивает его сам.
Если страховой полис КАСКО оплачивать в рассрочку (в 2 - 3 платежа и более), стоимость его станет увеличиваться в зависимости от числа поступающих платежей.
Для тех, кто страхуется в одной компании несколько лет страховщики делают скидки, если не было выплат в предыдущее время по их полисам, либо если они были меньше некоторой суммы.
Наличие противоугонных систем (радиопоисковых, спутниковых) снижает стоимость полиса.
При страховании, когда учитывается износ авто можно сэкономить 3 - 5%, но при страховом случае Вам дадут сумму, которая равна стоимости старых изношенных деталей.
Некоторые компании дают скидку клиентам, которые у них уже купили на некоторую сумму полисы по иным видам страхования.
Страховой бизнес - очень конкурентный рынок, поэтому, чтобы привлечь новых клиентов, многие компании проводят рекламные акции, во время которых стоимость страховок снижается. В это время можно не только получить защиту по низкой цене, но и еще одну скидку в довесок.